RIYAD : L'Arabie saoudite accélère sa marche vers une société sans numéraire, propulsée par un secteur fintech en plein essor, l'adoption croissante des services numériques par les consommateurs et un cadre réglementaire proactif.

Des quartiers technologiques de Riyad aux petites boutiques des villes isolées, le Royaume passe rapidement des pièces et des billets aux codes et aux clics.

Avec Vision 2030 comme plan directeur, l'Arabie saoudite tire parti de sa population jeune et connectée au numérique et de son cadre réglementaire progressif pour accélérer son évolution vers une économie sans numéraire.

"Le modèle bancaire basé sur les agences et les espèces se transforme en un monde de services bancaires mobiles, de services basés sur l'intelligence artificielle, de services bancaires ouverts et de solutions de financement numériques", a déclaré à Arab News Khalid Al-Sharif, PDG d'Abdul Latif Jameel Finance.

« Le passage du Royaume à une économie sans numéraire offre une opportunité significative pour les institutions financières de repenser et d'adopter des modèles commerciaux axés sur le numérique afin de rester compétitives », a-t-il ajouté. 

Révolution Fintech

En 2023, le nombre d'entreprises fintech en Arabie saoudite atteindra 216, dépassant de 44% l'objectif fixé à 150. Les emplois directs dans le secteur ont franchi la barre des 6 500, soit plus du double des projections initiales.

Les investissements en capital-risque dans les fintechs saoudiennes ont été multipliés par six en 2023 par rapport à l'année précédente, les entreprises ayant levé 2,5 milliards de riyals saoudiens (666 millions de dollars) au cours de 10 cycles de financement. Les actifs fintech gérés dans le Royaume devraient approcher les 64 milliards de dollars en 2024, ce qui témoigne d'une dynamique importante.

"Le secteur de la fintech au Royaume est positionné pour une croissance rapide dans les années à venir, sous l'effet de multiples facteurs, notamment l'adoption accrue de la banque numérique, une population jeune et technophile, et la poussée du gouvernement en faveur de la diversification dans le cadre de Vision 2030", a déclaré Imad Kaddoura, associé chez PwC Middle East, dans un entretien accordé à Arab News.
"En collaborant dans des domaines tels que les portefeuilles numériques, les services financiers pilotés par l'IA et les solutions basées sur la blockchain, l'Arabie saoudite peut se positionner en tant que leader régional de la fintech", a-t-il expliqué. 

La banque numérique redéfinie

Le secteur bancaire du Royaume connaît une révolution numérique. L'émergence de banques exclusivement numériques et de services "mobile-first" remodèle la façon dont les consommateurs s'engagent avec les institutions financières.

Avec une population jeune et connectée, l'appétit pour des services bancaires sans friction est en plein essor. Les banques numériques saoudiennes exploitent l'IA, l'apprentissage automatique et l'analyse de données pour offrir des services hyper personnalisés, faisant tomber les barrières traditionnelles à la banque.

Ces innovations rationalisent les opérations tout en atteignant les communautés mal desservies. L'ouverture de comptes, l'accès aux prêts ou la gestion des finances personnelles deviennent plus rapides, plus faciles et plus inclusifs.

"Il est impératif de parvenir à l'inclusion financière pour tous dans une société sans numéraire", a déclaré M. Al-Sharif. "Les progrès de l'évaluation alternative du crédit, des plateformes de prêt numérique et des services mobiles contribuent à combler le fossé."

Paiements mobiles

L'adoption de solutions de paiement mobile est montée en flèche, avec des services tels que stc pay, Apple Pay et Mada Pay. Des courses aux factures de services publics, les consommateurs adoptent les options sans contact pour les transactions quotidiennes.

« En 2023, les paiements électroniques concerneront 70% de toutes les transactions de détail en Arabie saoudite, contre 62% en 2022. Cela indique un changement remarquable dans les préférences des consommateurs et une transition plus large vers une économie entièrement numérique », a noté M. Al-Sharif.

Cette évolution est due à la fois à l'innovation du secteur privé et au soutien réglementaire. La Banque centrale saoudienne, également connue sous le nom de SAMA, continue de renforcer l'infrastructure et la sécurité des paiements numériques, tout en visant à atteindre 80% de transactions sans numéraire d'ici à 2030, un objectif désormais largement à portée de main.

Les détaillants, les restaurants et les prestataires de services adoptent rapidement les paiements numériques et intègrent des solutions sans numéraire dans leurs activités quotidiennes.

Blockchain et banque ouverte

Les banques et les entreprises fintech saoudiennes expérimentent également la blockchain dans des bacs à sable réglementaires lancés par la SAMA. Ces environnements contrôlés permettent aux entreprises de tester des innovations tout en garantissant la conformité réglementaire - un modèle qui attire les acteurs mondiaux de la fintech et les investisseurs.

"Le paysage réglementaire de l'Arabie saoudite a évolué rapidement pour soutenir un écosystème fintech dynamique - mais l'innovation s'accompagne de complexité", a déclaré à Arab News Said Murad, associé principal chez Global Ventures.

"Ce qui distingue l'Arabie saoudite, c'est son approche réglementaire proactive et collaborative. Des initiatives telles que le Regulatory Sandbox de Fintech Saudi et de la SAMA offrent aux fintechs une piste d'essai et d'innovation essentielle", a-t-il ajouté.

L'open banking redéfinit encore davantage les services financiers en permettant un partage de données sécurisé et fondé sur le consentement entre les banques et les fournisseurs tiers.

« L'Open Banking n'est pas une perturbation, c'est une redéfinition de la manière dont les services financiers sont construits, fournis et expérimentés en Arabie saoudite. En permettant un partage de données sécurisé et fondé sur le consentement, il redessine le paysage concurrentiel », a indiqué M. Murad.

Favoriser l'inclusion et la croissance

La transition vers un système sans numéraire n'est pas seulement une question de commodité - elle a de profondes ramifications sociales et économiques.

En élargissant l'accès aux services bancaires, l'Arabie saoudite favorise l'inclusion financière, en intégrant les populations non bancarisées et sous-bancarisées.

"Les services financiers numériques peuvent étendre l'accès à des millions de personnes qui ont été historiquement mal desservies par les services bancaires traditionnels. L'innovation fintech joue déjà un rôle central. Hakbah, par exemple, redéfinit l'épargne à l'ère numérique en modernisant Jameya - le modèle traditionnel d'épargne collective - en une plateforme accessible, sécurisée et conviviale, a noté M. Murad.

"En numérisant des comportements familiers, Hakbah donne aux individus, en particulier aux personnes sous-bancarisées, les moyens de renforcer leur résilience financière et leur sécurité à long terme," a-t-il précisé. 

"L'inclusion financière dans une économie entièrement numérique repose sur quelques éléments clés. Il est essentiel d'accroître l'accès aux services bancaires mobiles et d'améliorer la culture numérique, en particulier pour les populations mal desservies," a indiqué M. Kaddoura.

Les paiements numériques et les plateformes de prêt alternatives permettent également aux entrepreneurs d'accéder plus facilement au capital, de gérer les transactions et de développer leurs activités. Parallèlement, l'écosystème fintech en plein essor contribue à créer des emplois, à attirer des talents technologiques et à positionner l'Arabie saoudite comme une puissance financière régionale.

Protéger le virage numérique

Malgré ces progrès, des défis subsistent. À mesure que le système financier se numérise, la cybersécurité et la confiance des consommateurs deviennent essentielles.

"Si les paiements numériques présentent de nombreux avantages, ils introduisent également des risques de cybersécurité et de fraude qui doivent être gérés avec soin", a averti M. Al-Sharif.

"Nous mettons en œuvre des mesures de sécurité robustes, y compris un cryptage avancé, une détection de la fraude pilotée par l'IA et une authentification multifactorielle pour protéger les informations de nos clients," a-t-il poursuivi. 

M. Murad s'est fait l'écho de cette préoccupation : "Alors que les paiements numériques deviennent la norme, la cybersécurité et la prévention de la fraude doivent devenir des piliers fondamentaux de l'écosystème financier. La même infrastructure qui permet la vitesse, l'échelle et la commodité introduit également de nouveaux vecteurs pour les cyberattaques."

Au-delà de la sécurité, le développement des talents constitue une autre préoccupation majeure.

"Les institutions financières doivent se concentrer sur des stratégies numériques à long terme, investir dans le développement des talents et collaborer avec les organismes de réglementation pour adopter des technologies de rupture tout en maintenant la stabilité du secteur financier", a déclaré M. Kaddoura.

La littératie financière joue également un rôle central. "Les communautés mal desservies ont toujours besoin de solutions financières qui répondent à leurs besoins", a déclaré M. Al-Sharif. "Les programmes éducatifs sont essentiels pour permettre aux consommateurs de prendre des décisions financières éclairées."

Priorité à l’économie numérique

L'évolution de l'Arabie saoudite vers une société sans numéraire s'inscrit dans le cadre d'une transformation sociétale et économique.

« Le passage à une économie sans numéraire est plus qu'une évolution technologique - c'est un catalyseur de la croissance économique, de l'efficacité opérationnelle et de l'inclusion financière. Une Arabie saoudite sans argent liquide, c'est la construction d'une économie numérique qui est plus efficace, plus inclusive et plus résiliente », a conclu M. Al-Sharif.

Avec la Vision 2030 comme force directrice, l'innovation fintech comme moteur et une population de plus en plus sensible au numérique, l'Arabie saoudite redéfinit l'avenir de la finance et établit une référence régionale en cours de route.

Ce texte est la traduction d’un article paru sur Arabnews.com